Entrez vos dettes, un budget mensuel, et voyez la date exacte — pas un tableau à interpréter, une réponse.
Rembourse la dette au solde le plus faible en premier. Des victoires rapides, pour tenir la motivation dans la durée — une étude de l'université Northwestern (Gal & McShane, 2012) montre un meilleur taux de réussite réel avec cette méthode.
Rembourse la dette au taux le plus élevé en premier. C'est l'optimum mathématique : elle minimise le total des intérêts payés sur la durée complète.
Boule de neige sur les deux plus petites dettes, puis avalanche sur le reste. Le compromis entre motivation immédiate et économie, recommandé par plusieurs analyses récentes.
Cartes de crédit, prêt personnel, crédit auto ou immobilier — pour chacune, il faut le solde restant dû, le taux d'intérêt annuel, et la mensualité minimum exigée par votre organisme prêteur (visible sur votre échéancier ou votre espace client).
Le montant total que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de toutes vos dettes — mensualités minimums comprises. Le calculateur détermine tout seul ce qui dépasse ces minimums (votre "surplus"), celui qui accélère réellement votre libération.
Boule de neige, avalanche ou hybride : chaque méthode change l'ordre dans lequel vos dettes sont attaquées, et donc votre date de liberté et le total d'intérêts payés. Basculez entre les trois pour comparer en temps réel.
Il faut simuler mois par mois : chaque mois, des intérêts s'ajoutent au solde restant (calculés au taux annuel divisé par 12), puis votre paiement — minimum obligatoire plus, éventuellement, un surplus — vient réduire ce solde. On répète l'opération jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. C'est exactement ce que fait ce calculateur, en tenant compte de plusieurs dettes en parallèle et de la méthode de priorisation choisie.
Oui, légèrement, en théorie : puisqu'elle ne priorise pas le taux le plus élevé en premier, elle génère en général un peu plus d'intérêts totaux que l'avalanche. Mais l'étude de l'université Northwestern (Gal & McShane, 2012) a suivi des personnes en situation réelle de remboursement et a montré qu'elles étaient statistiquement plus nombreuses à aller au bout de leur plan avec la boule de neige — parce que les petites victoires rapides entretiennent la motivation. Le "meilleur" choix mathématique n'est pas toujours le plus efficace dans les faits.
Le calculateur vous préviendra directement : c'est un signal qu'il faut soit augmenter ce budget (en réduisant d'autres postes de dépense), soit contacter vos organismes prêteurs pour renégocier un échéancier plus long, avant que la situation ne se dégrade. Rembourser sous le minimum n'est mathématiquement pas viable : le solde ne peut qu'augmenter.
Non. C'est un outil de simulation basé sur les mêmes mathématiques qu'un conseiller utiliserait, mais il ne connaît ni votre situation complète, ni les options de renégociation ou de rachat de crédit qui existent parfois. En cas de difficulté financière importante, un conseiller en gestion de dettes ou une association agréée reste la meilleure ressource.
Oui — la simulation tourne sur un horizon de 30 ans, ce qui couvre la durée d'un crédit immobilier classique. Attention toutefois : un crédit immobilier a généralement un taux bien plus bas que vos autres dettes, donc les méthodes avalanche et hybride le placeront presque toujours en dernière priorité.
Les calculs de ce simulateur reposent sur les mêmes mathématiques financières standard qu'un tableur professionnel : intérêts composés mensuels, priorisation dynamique des dettes selon la méthode choisie, et redirection automatique du budget libéré vers la dette suivante dès qu'une dette est soldée. La méthode boule de neige et son taux de réussite supérieur sont documentés dans Gal, D., & McShane, B. B. (2012), Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management, Journal of Marketing Research, 49(4), 487–501.